<noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><delect id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt></delect><rt id="5guqg"></rt><rt id="5guqg"><delect id="5guqg"><delect id="5guqg"></delect></delect></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"><delect id="5guqg"></delect></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"><delect id="5guqg"></delect></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt><rt id="5guqg"></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt> <rt id="5guqg"><delect id="5guqg"></delect></rt><noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt><rt id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt></rt><noframes id="5guqg"><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt> <noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt><rt id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt></rt><noframes id="5guqg"><rt id="5guqg"><rt id="5guqg"></rt></rt><bdo id="5guqg"></bdo><bdo id="5guqg"></bdo><delect id="5guqg"></delect><rt id="5guqg"></rt><bdo id="5guqg"><delect id="5guqg"></delect></bdo><delect id="5guqg"></delect><rt id="5guqg"><noframes id="5guqg">

當前位置:首頁 >  科技 >  IT業界 >  正文

度小滿們的尷尬:消金導流生意還能做多久?

 2024-03-05 08:57  來源: A5用戶投稿   我來投稿 撤稿糾錯

  【推薦】海外獨服/站群服務器/高防

文:向善財經

對于持牌的消金平臺來說,合規始終是第一要務。

自從政策剛開始規范平臺“現金貸”業務,36%就成了一個利率紅線,直到23年,根據當時監管政策的要求,個人消費貸款的紅線又調整到了24%以內。

彼時,度小滿、樂信、捷信等一眾行業玩家積極響應政策,紛紛下調利率。對于平臺而言,下調利率,直接影響的就是營收和利潤,怎么彌補這部分的缺失?

答案可能在于“導流”。

平臺要清退不合規的業務,也要把自己的流量池變現,所以,助貸導流一度成為平臺增長的方向。

那么,導流究竟合規不合規?高風險高收益的業務還能做多久?這都是持牌平臺需要深思的問題。

高風險,高收益,持牌消金平臺導流合規不合規?

平臺導流“玩法”有兩種,一種是找外部的公司,把資金流量一塊兒“導出去”,說白了就是找幾個第三方的空殼公司做通道,去做合規風險可能相對較高的業務。

比如24%以上,36%以下的現金貸業務。

只不過,找外部“馬甲”的做法合規風險更高,相對靠譜一點的是通過H5導流到其他三方平臺,只賺“流量”的錢。

那賺“流量”的錢就真的安全嗎?

也許未必,游走在合規邊緣金融科技平臺“導流”的玩法究竟能走多遠,誰也沒有準確答案。

前兩年,在監管加強之前,消金行業的助貸平臺大都做的是24%以上的貸款產品,顯然這部分產品的利潤率更高,監管加強之后,大平臺就干脆把這部分流量到給中小助貸平臺。

藍鯨財經的一篇獨家文章顯示,據了解度小滿在2023年下半年將大部分24%以上的流量導流給了信用飛、百融等中小型助貸平臺。度小滿之外,一些老牌機構也在“扎堆”倒賣24%以上的流量。

把24%以上給的流量賣給第三方,甚至一度成了這個行業內不成文的“共識”。

既然,頭部的消金平臺是不被允許做24%到36%之間的業務,那么,對于這部分流量,最直接有效的變現方式其實就是“賣流量”。

要知道即便是對于大平臺來說,這部分流量,意味著高風險、高收益的業務變現的機會。

有句話說得好,“人有多大膽,底有多大產”。

金融行業,收益與風險并存是常態,特別是在消金行業監管趨嚴的當下,高風險流量能多變現一點,就意味著更多一點的營收利潤。

很多的消金平臺,用戶規模其實并不大,比如一些區域性的消金公司,本身能夠觸達 的C端用戶人群就不多。能夠變現的流量就更少。

于是,大平臺的高風險流量無疑是高收益變現的“香餑餑”。

而對于度小滿、馬上消費、樂信這樣的大平臺來說,用戶和資金其實不是問題,拿度小滿來說,天眼查APP信息顯示,早在2018年就蹭融資超19億美元,再加上這幾年的經營,用戶體量、資金體量上也有不少積累。

真正的問題是,如何合規地開展業務并且提高自身的經營利潤率。

實際上,導流之后,既可以留下信用好、低風險、還款能力強的用戶,又能把一些高風險的用戶,引流到24%以上,36%以內的貸款平臺,同時還能直接把這部分流量變現。

但是,導流帶來了增長的機會,也帶來潛在的風險。

一個是會增加中小消金公司的壞賬風險。

實際上,地方消金公司自身的經營能力可能沒有那么強,大平臺導流過來的信用風險相對較高流量,可能會增加壞賬的風險。

而對大平臺來說,賣流量的同時,風險也就轉移到了第三方的身上,自己賺“無風險”利潤。妥妥的是個“一本萬利”的生意。

要知道,平臺倒賣消金流量,是可以很掙錢的。

據藍鯨財經獨家調查,有業內人士透露,像度小滿、樂信等頭部助貸平臺,靠賣流量收入一年能夠收入大幾個億。

客觀來看,相關人士透露消息如若為真,那就表明導流可能比信貸業務本身還要掙錢。

要知道,2022年度小滿的凈利潤也就7億多。曾經這種“導流”變現的方式也不只有度小滿、樂信在做,很多平臺其實都有導流業務。

金融科技平臺導流這事兒,嚴格意義上來說沒什么問題,只是對于消金平臺而已,對24%的紅線可能需要更加明確。

據業內人士向媒體透露,大平臺24%以上的流量主要是通過H5,而非API接口導流,而后者合規的風險可能會更大。

只是,未來24%以上的高風險流量還能不能賣?究竟合不合規,恐怕還需要有一個定論。

導流or自營,消金合規還得走“陽關道”

導流雖然能解中小平臺的一時增長之渴,但也意味著自身的成本在增加。畢竟頭部平臺帶來高價值、高風險流量的同時,也走了相當可觀的利潤。

此外,24%以上的導流始終是個灰色地帶,增長能不能持續下去,不知道,這個生意可能并不長久。

對于大平臺來說,導流業務,可能始終是個潛在的“雷”。

大多數的持牌消金平臺,雖然在意掙錢夠不夠多,但更重要的是業務合不合規。對頭部持牌消金平臺來說,導流固然掙得多,但要想把這個生意穩穩當當地做下去,還是得靠自營。

畢竟,走獨木橋可能會更近,但走陽關大道肯定會更穩。

“現在的大環境有波動,大多數消金平臺都在收緊消費信貸風控,雖然大平臺的流量充裕,但轉讓過來的流量(借款人)存在較高的信貸逾期風險。”有持牌消金機構人員表示:“現在金融行業穩字當頭,誰都不想增加信貸的業務的不穩定風險”。

有意思的是,度小滿APP中,已經沒有了貸款超市入口,業務上似乎開始全面轉型自營。

轉型自營,大多數持牌消金平臺似乎沒有那么舒心。

首先最直接的影響就是營收利潤。

導流變現的路子走不通了,要增長,就得做大流量池,去拓展流量通道找新的增量,比如,到微信、抖音、快手做投放,找新的增長機會。

這會帶來一個問題,消金平臺需要花更多的成本去向外部買流量。

那么,公域流量投放的價值有多高?ROI到底能不能做到一個很高的水平,這個恐怕誰心里也沒個底。

其實這個是個流量精度的問題,大的公域流量池的確很有吸引力,但仍然不夠精準,畢竟抖音微信用戶的總量太大,有貸款需求的人相對來說還是比較少。

即便有算法推薦,獲得了一些精準用戶,但這些用戶是不是高風險用戶?其實還是平臺自己來判斷。

再者,如果外部買來的這部分流量中有24%以上的高風險流量,那么這筆生意做還是不做?

不做吧,畢竟做了投放花了成本,但是要做的話,這筆生意還是會面臨合規風險,其實到頭來還是增加了不必要成本。

這也是持牌平臺全面做自營尷尬的地方,進退兩難。

當然,這并不是說做自營不對,從長遠的視角來看,做自營,控風險是持牌消金機構必須走的一條路。

可以說,消金行業實現可持續發展,必然是需要走出一條自營的“陽關道”。

就像當年監管出擊互聯網存款產品,任何可能會導致風險增加的業務其實都不適合作為持牌機構增長的核心業務。

從這個視角來看,放棄高風險流量導流變現,回歸消金的普惠意義,才是頭部平臺實現可持續增長的關鍵。

在這個方向上,也有平臺開始探索,度小滿也開始發力小微企業金融,嘗試走一條不一樣的路。

未來,這條路能不能走得通,導流之外,消金平臺能否找到一條新的業務成長曲線,值得持續關注。

申請創業報道,分享創業好點子。點擊此處,共同探討創業新機遇!

相關文章

熱門排行

信息推薦